Prêts à taux variables : est-ce la solution face à la hausse des taux de crédit ?

Vous avez comme projet de souscrire un crédit immobilier sur le Havre ou ses alentours, afin d’acquérir le bien de vos rêves ?

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Sachez qu’il en existe plusieurs types, principalement les prêts immobiliers dont le taux d'intérêt est fixe, mais aujourd’hui nous allons vous parler de ceux dont le taux est variable (ou révisable),capé ou non.

Qu’est-ce que le taux variable non capé ?

Le prêt à taux variable non capé est un crédit immobilier, dont le taux peut évoluer, à la hausse comme à la baisse (variable).Il est révisé de manière périodique, par exemple chaque année, à la date d’anniversaire du prêt généralement et selon l’évolution de l’indice de référence qui est  l'Euribor (Misen place le 15 décembre 1997 par la Fédération Bancaire Européenne(FBE), l'Euribor (pour Euro Interbank Offered Rate) est un indice de référence du marché monétaire de la zone euro. Il s'agit du taux moyen pratiqué par les banques européennes pour se prêter de l'argent.) Plus grossièrement le taux d’intérêt auquel les banques d’Europese prêtent des liquidités entre elles à court terme.

Quels sont les avantages et les inconvénients du prêt à taux variablenon capé ?

Les avantages du prêt à taux variable non capé :

• Bénéficier d’un taux immobilier de départ relativement plus faible que pour un prêt immobilier à taux fixe.
• Profiter d’éventuelles baisses de taux (selon la situation économique) qui se répercutent sur vos mensualités.
• Basculer d’un taux variable à un taux fixe à des conditions similaires à celles du marché lorsque les taux remontent. Toutefois, cette clause doit être incluse dans votre contrat de prêt immobilier (donc à bien vérifier au préalable) ! 
• Rembourser votre prêt immobilier par anticipation sans payer d’indemnités de remboursement anticipé (IRA), par exemple lorsque les taux immobiliers subissent une hausse de plusieurs points.

Mais bien sûr il y a quelques inconvénients :

• Ce type de prêt n’est pas sans risques ! En effet, le taux variable vous expose de fait à une hausse des taux. Il est donc risqué d’utiliser un prêt à taux variable pour financer l’achat de votre résidence principale, ce type de prêt étant plutôt dédié à des projets à court terme. D’ailleurs, en période de taux bas, les banques ne vous laissent pas le choix entre taux fixe et taux variable : elles ne font même plus de prêt à taux variable non capé en   période de taux bas (ce qui n’est pas le cas en ce moment).

• L’impossibilité d’obtenir un tableau d’amortissement : Bien évidemment les banquiers ne sont pas des voyants, contrairement au prêt à taux fixe, vous ne disposez pas de toutes les informations concernant le coût total du crédit, puisque le taux est amené à varier selon la situation économique. A la place, la banque vous fournit différents scénarios (avec 3 hypothèses optimiste, neutre et pessimiste) selon la possible évolution du taux immobilier et son impact sur le coût de votre prêt, mais tout cela n’est que supposition. 

Qu’est-ceque le taux variable capé ?

Afin de protéger les emprunteurs de fortes hausses de taux immobiliers,les banques ont mis en place un prêt à taux variable capé .Le taux du prêt immobilier est toujours révisé périodiquement mais il ne peut pas excéder un certain « cap » (plafond de verre)défini par votre banque lors de la signature du contrat de prêt.Vos mensualités (ou la durée du crédit selon votre contrat de prêt) seront impactées par cette variation des taux mais ne pourront pas dépasser un certain montant ou une certaine durée ce qui est un point plus sécurisant que pour son frère le prêt à taux variable non capé.

La banque propose généralement un taux capé à 1, 2 ou 3 points en fonction de votre profil. Ainsi, votre taux de crédit immobilier ne pourra subir une variation de plus ou moins 3%.

Quels sont les avantages que l’on peut trouver au prêt à taux variable capé :

• Le prêt à taux variable capé vous offre un filet de sécurité par rapport au crédit non capé.

• Comme pour le taux variable non capé, il est également possible de transformer un prêt immobilier à taux variable capé en un prêt immobilier à taux fixe, quand les taux sont plutôt intéressants à maintenir. 

Quelssont les inconvénients du taux variable capé :

• Le taux de départ sera légèrement plus élevé dans le cadre d’un prêt à taux variable capé que pour un taux variable non capé.
• Si les taux immobiliers augmentent sur le marché, il est possible que la durée de votre crédit soit allongée de quelques années ou que vos mensualités soient plus importantes selon ce que prévoit votre contrat de prêt immobilier. Le crédit immobilier à taux révisable peut donc s’avérer un peu plus coûteux que prévu.

• La non possibilité de fournir un tableau d’amortissement fait aussi partie de ses inconvénients. 

Pour conclure ! 

Certes nous sommes dans une période compliquée concernant les taux pour les crédits immobiliers, mais il y a encore quelques possibilités de voir le taux de son crédit immobilier à la baisse, avec les prêts à taux variables. Bien évidemment, ils ne vous exonère pas de tenir un dossier impeccable afin d’optimiser un maximum votre taux.



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